Przeglądasz oferty kredytów i widzisz tam RRSO? Nie wiesz jednak, co to jest? Jak należy rozumieć to pojęcie, a także jak to w ogóle wyliczyć? Podpowiadamy!
Czym jest RRSO?
RRSO to skrót od rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest więc to całkowity koszt, jakie należy ponieść decydując się na zobowiązanie finansowe. Opłaty te są wyliczane w ujęciu jednego roku. Oznacza to, że zdecydowanie lepiej obrazuje to, z jakimi kosztami trzeba się liczyć, jeśli bierze się kredyt czy pożyczkę.
Oczywiste jest, że banki i instytucje finansowe nie pożyczają klientom pieniędzy „za darmo”. Muszą mieć z tego jakąś korzyść. Jaką? Wielu powie, że oprocentowanie. Jednak prawda jest taka, że opłat związanych z kredytem jest znacznie więcej. Nieważne, czy bierze się chwilówkę, kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny, kredyt hipoteczny. RRSO to wskaźnik, który pokazuje koszt każdego z tych zobowiązań. W dodatku całkowity, a więc obrazujący, która z danych ofert jest najbardziej korzystna.
Co się składa na RRSO?
Zanim odpowiemy na pytanie o to, jak wylicza się RRSO, musimy uściślić, co się w ogóle na nie składa. To ważne, że jest taki czynnik, bowiem to ona pozwala porównać dokładnie wszystkie oferty. Dzięki temu wiadomo, czy ta, która z pozoru wygląda na najbardziej korzystną, w istocie taka właśnie jest.
Właśnie dlatego na RRSO składa się oprocentowanie nominalne. To właśnie wartość, z którą najczęściej spotkamy się w reklamach banków i innych tego typu instytucji finansowych. To właśnie oprocentowanie pokazuje, jakie odsetki od kredytu należy zapłacić za to, że w ogóle można skorzystać z kredytowania. Najczęściej oprocentowanie prezentowane jest w skali rocznej.
Jednak to nie wszystko, co składa się na RRSO. Okazuje się, że do niego wliczana jest również prowizja pożyczkodawcy. To właśnie na niej zarabia bank czy firma pozabankowa. Najczęściej ustalana jest indywidualnie.
Oczywiście nie można nie wspomnieć o dodatkowych kosztach. W nich najczęściej znajduje się dodatkowo płatne ubezpieczenie.
Ważne jest też to, że na wysokość RRSO wpływa również wartość pieniądza w czasie.
Ustawa a RRSO
Warto wiedzieć, że Ustawa o kredycie konsumenckim określa, jaka może być maksymalna wartość oprocentowania nominalnego, ale i limit pozaodsetkowych części kredytów i pożyczek. To istotne, gdyż chroni interes kredytobiorcy.
Zgodnie z prawem, maksymalna stopa procentowa nie może przekraczać czterokrotności obowiązującej stopy kredytu lombardowego Nardowego Banku Polskiego.
A co z pozostałymi kosztami? Okazuje się, że wszelkie pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą w sumie wynosić więcej niż 25% całkowitej kwoty kredytu, a także 30% całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego i to w stosunku rocznym.
Tak postawione wymagania eliminują nieuczciwe praktyki niektórych instytucji finansowych.
Jak obliczyć RRSO?
Generalnie to RRSO wylicza się przy pomocy skomplikowanego wzoru matematycznego, który znajduje się w załączniku do ustawy. Jest on jednak na tyle trudny, że wymaga odpowiedniej wiedzy i zdolności. Zdecydowanie lepiej więc poprosić pracownika banku o wyliczenie RRSO dla konkretnej oferty lub skorzystać z kalkulatorów RRSO. Tego typu narzędzia zdecydowanie lepiej sobie radzą. Tylko, żeby móc z nich skorzystać, należy mieć kilka danych.
Do wyliczenia RRSO z kalkulatorem trzeba wiedzieć, jaką kwotę chce się pożyczyć, jaki jest okres spłaty kredytu, oprocentowanie, prowizja, inne koszty dodatkowe, a także typ rat. Bank musi udzielić wszystkich tych informacji.
