Dzisiaj wielu z nas, gdy potrzebuje gotówki, korzysta ze wsparcia banków. Jednak nie ma co liczyć na to, że odda się tyle pieniędzy, ile się pożyczyło. Tak więc o ile więcej należy zwrócić bankowi? Da się to w ogóle policzyć? Jak sprawdzić, jaki jest całkowity koszt pożyczki?
- Co składa się na koszt kredytu?
- Prowizja a koszt pożyczki
- Odsetki od pożyczki
- Pozostałe opłaty prze kredycie
- Jak obliczyć całkowity koszt pożyczki?
Co składa się na koszt kredytu?
Pożyczka, a więc często po prostu kredyt gotówkowy lub kredyt konsumpcyjny to udostępnienie środków pieniężnych na określony umową czas. Dzisiaj to właśnie w ten sposób najczęściej pożyczane są pieniądze na nagłe wydatki. Oczywiście trzeba mieć świadomość, że sięgając po pieniądze od banku lub instytucji pozabankowej, trzeba będzie za to zapłacić.
Prowizja a koszt pożyczki
Co więc się składa na koszt kredytu lub pożyczki na raty? Najczęściej jest to prowizja. To nic innego, jak wynagrodzenie dla banku za to, że udzielił kredytu. Prowizja może być jednorazowa, a może być wliczona w koszt każdej miesięcznej raty. Co istotne, prowizja jest wyrażana procentowo. Zależy więc od tego, jaką wartość ma kredyt. Nie ma co się łudzić, że jeśli bank oferuje kredyt bez prowizji, to faktycznie on taki będzie. Banki i instytucje pozabankowe nic nie dają za darmo. Tak więc z pewnością zrekompensują sobie zysk, jaki mogliby mieć na prowizji. W jaki sposób? Na przykład dodając inne opłaty.
Odsetki od pożyczki
Na koszt kredytu składają się również odsetki. Naliczane są one od długu pozostającego do spłaty i to w oparciu o ustaloną w umowie stopę procentową. Warto jednak wiedzieć, że maksymalna wysokość odsetek jest ograniczona przez prawo. Jak to rozumieć? Zgodnie z ustawą limit obliczany jest w oparciu o stopę referencyjną NBP. Wybrać można dwa rodzaje oprocentowania. Stałe oraz zmienne. Pierwsze nie zmienia się podczas całego okresu kredytowania. Z kolei oprocentowanie zmienne zależy od zmian w stopach procentowych.
Pozostałe opłaty prze kredycie
Na koszt kredytu składa się również to, na jakie raty się zdecydujemy. Do wyboru są zazwyczaj raty równe lub raty malejące, rzadziej raty rosnące.
Bardzo często do kosztów kredytu wliczane jest też ubezpieczenie. Takie, które zabezpieczy zobowiązanie na wypadek utraty pracy, choroby czy śmierci kredytobiorcy.
Czasami do kosztów kredytu należy doliczyć również opłaty związane z korzystaniem z usług dodatkowych. Chociaż zabronione jest wymaganie, by klient z nich korzystał, to często warunkują one skorzystanie z jakiejś promocji.
Jak obliczyć całkowity koszt pożyczki?
A jak obliczyć całkowity koszt pożyczki? Służy temu dość skomplikowany wzór matematyczny. Zdecydowanie lepiej jest więc, gdy jest się w posiadaniu wszystkich szczegółowych informacji na temat konkretnej oferty, skorzystać z kalkulatora kosztów kredytu. Bank musi podać wszystkie dane. Będąc w ich posiadaniu bez trudu można wyliczyć, z jakimi kosztami trzeba się liczyć, decydując się na konkretną pożyczkę.
